省錢兼顧保命…中古車免保全險但這3項一定要有

即便是中古車，產險業者建議，除基本強制車險外，第三人責任險、乘客責任險，還是要加保。圖／聯合報系資料照片

新車到手，開了幾年就變中古車。也有人專愛在中古車市場尋寶，或買近年流行的「新古車」。當汽車前被冠了一個「古」字，很多人就不再以保障新車的心情去伺候，尤其認為此時汽車保險保障不必再吃「全餐」。但產險公司說，不管新車、中古車或新古車都可能發生事故，車禍造成他人體傷、財損，一樣都要賠。除強制車險外，建議中古車主，第三人責任險和乘客責任險，最好都要保。

1.求償意識高，中古車投保考慮的不是汽車殘值，而是人命價值

車子在路上跑，經常會發生交通事故。產險業者說，不管新車、老車，意外事故發生機率其實差不多。近年民眾對車禍事故的求償意識越來越高，即便是中古車，該負起肇責時，理賠責任一樣跑不掉。國泰產險建議，中古車和新車一樣，除基本強制車險外，有必要再投保任意車險的第三人責任險（含體傷、財損、每一事故總額理賠）及乘客責任險。

強制車險、第三人責任險、乘客責任險不能省

但中古車殘值（剩餘價值）比較低，買保險時可否少買一點？富邦產險指出，中古車投保第三人責任險，跟新車一樣，要考慮的不是汽車殘值，而是人命價值。

尤其近年交通意外多，若發生人員傷亡，部分案件最終須經司法途徑解決。富邦產險說，近來法院對車禍死亡一條人命判決，多是賠付300萬到500萬元左右，建議車主可以此作為投保參考。

第三人、乘客體傷險保額應各加300萬

國泰產險表示，目前強制車險死亡保額200萬元，車主若再加購第三人責任險「補強」，建議第三人體傷保額要保到300萬元；若真發生交通事故，造成他人身故，透過這兩層保險可轉嫁約500萬元風險。由於第三人責任險不保自己車內乘客，國泰產險建議中古車主，應同時加買乘客體傷責任險，也可保到300萬元。

2.逾6成交通事故會造成他人財物損失

交通事故最好不要傷及人命，但發生車禍時，多半會有財物損失。產險業者統計，不分老車、新車，65%的交通事故都會涉及人身傷害以外的財物損失；這些財物損失，可能包括必須賠償對方車輛維修費用，甚至路上行人店家的財物損失。

財損保額至少要50萬元

國泰產險表示，最基本的強制車險中，並沒有第三人財物損失保障。若發生交通事故，造成第三人財物受到損害時，車主要先投保第三人責任險並附加財損責任險，才會啟動理賠。財損主要是賠對方的汽車修復費或撞壞財物、例如衝到騎樓店家的補償費用，建議財損保額起碼要保到50萬元。但實務上，很多人財損只願保個20萬、30萬元，保額偏低。