省錢兼顧保命…中古車免保全險 但這3項一定要有

新車到手，開了幾年就變中古車。也有人專愛在中古車市場尋寶，或買近年流行的「新古車」。當汽車前被冠了一個「古」字，很多人就不再以保障新車的心情去伺候，尤其認為此時汽車保險保障不必再吃「全餐」。但產險公司說，不管新車、中古車或新古車都可能發生事故，車禍造成他人體傷、財損，一樣都要賠。除強制車險外，建議中古車主，第三人責任險和乘客責任險，最好都要保。

1.求償意識高，中古車投保考慮的不是汽車殘值，而是人命價值

車子在路上跑，經常會發生交通事故。產險業者說，不管新車、老車，意外事故發生機率其實差不多。近年民眾對車禍事故的求償意識越來越高，即便是中古車，該負起肇責時，理賠責任一樣跑不掉。國泰產險建議，中古車和新車一樣，除基本強制車險外，有必要再投保任意車險的第三人責任險（含體傷、財損、每一事故總額理賠）及乘客責任險。

強制車險、第三人責任險、乘客責任險 不能省

但中古車殘值（剩餘價值）比較低，買保險時可否少買一點？富邦產險指出，中古車投保第三人責任險，跟新車一樣，要考慮的不是汽車殘值，而是人命價值。

尤其近年交通意外多，若發生人員傷亡，部分案件最終須經司法途徑解決。富邦產險說，近來法院對車禍死亡一條人命判決，多是賠付300萬到500萬元左右，建議車主可以此作為投保參考。

第三人、乘客體傷險 保額應各加300萬

國泰產險表示，目前強制車險死亡保額200萬元，車主若再加購第三人責任險「補強」，建議第三人體傷保額要保到300萬元；若真發生交通事故，造成他人身故，透過這兩層保險可轉嫁約500萬元風險。由於第三人責任險不保自己車內乘客，國泰產險建議中古車主，應同時加買乘客體傷責任險，也可保到300萬元。

2.逾6成交通事故會造成他人財物損失

交通事故最好不要傷及人命，但發生車禍時，多半會有財物損失。產險業者統計，不分老車、新車，65%的交通事故都會涉及人身傷害以外的財物損失；這些財物損失，可能包括必須賠償對方車輛維修費用，甚至路上行人店家的財物損失。

財損保額 至少要50萬元

國泰產險表示，最基本的強制車險中，並沒有第三人財物損失保障。若發生交通事故，造成第三人財物受到損害時，車主要先投保第三人責任險並附加財損責任險，才會啟動理賠。財損主要是賠對方的汽車修復費或撞壞財物、例如衝到騎樓店家的補償費用，建議財損保額起碼要保到50萬元。但實務上，很多人財損只願保個20萬、30萬元，保額偏低。

加保超額責任 不怕撞上超跑

不過，近年路上高檔車越來越多，20萬~50萬元的修車費可能不太夠，若手氣不佳，老車撞到超跑怎麼辦。國泰產險表示，已投保第三人責任險的車主，若還有預算，可加保超額責任險1000萬元保額，1年保費約再多1600元，但保障可更充分。

3.「車體險」5年以內選乙式，5年以上保丙式

前面講的都是「賠別人」的保險。中古車若發生事故，自己車身也會損傷。此時，若有車體險，即可轉嫁維修費用風險。

國泰產險表示，投保車體險的價值，就在於車禍事故發生後，自己車輛受損產生的維修損失，可透過保險轉嫁，由於車齡越大，車況不確定性越高；建議5年以上中古車，優先考慮丙式車體險。因為丙式車體險，主要就是保障車輛碰撞風險，且保費較低，若是5年內汽車，還是選擇乙式車體險較佳。

國泰產險舉例，以2013年出廠的豐田ALTIS為例，車齡已5年。投保第三人責任險（體傷300萬／財損50萬）、駕駛人傷害險300萬、乘客險300萬、超額責任險1000萬及竊盜險保額30.9萬元、乙式車體險，總保費為3.1萬元。但在其他保險條件不變下，改保丙式車體險，總保費降為1.8萬元。

4.中古車比較不需要竊盜險

富邦產險說，跟新車相較，中古車車主比較不需要考慮的保險會是竊盜險。實務上，一般新車過了前3年，大部分車主也不會再投保竊盜險。 因此汽車竊盜險投保率始終不高，大約只有2成多。有些產險公司的竊盜險專案，甚至不保7年以上汽車。

5.中古車主可自行投保道路救援險

中古車因為車齡高，比較容易拋錨。中古車主若沒有投保車體險，可考慮自行加保「道路救援險（俗稱拖吊險）」，一年保費約200~300元。

國泰產險指出，目前各產險公司，多會針對已投保車體險保戶，贈送一定公里數的免費道路救援服務，以國泰產來說，會贈送車體險保戶100公里免費道路救援。但有些中古車主未投保車體險，若擔心老車可能有機械故障導致拋錨，可自行加購道路救援險，在需要拖吊時節省一些支出。