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省錢兼顧保命…中古車免保全險 但這3項一定要有

2018-08-21 10:32:00聯合報 記者孫中英/台北報導

即便是中古車,產險業者建議,除基本強制車險外,第三人責任險、乘客責任險,還是要加...
即便是中古車,產險業者建議,除基本強制車險外,第三人責任險、乘客責任險,還是要加保。 圖/聯合報系資料照片

新車到手,開了幾年就變中古車。也有人專愛在中古車市場尋寶,或買近年流行的「新古車」。當汽車前被冠了一個「古」字,很多人就不再以保障新車的心情去伺候,尤其認為此時汽車保險保障不必再吃「全餐」。但產險公司說,不管新車、中古車或新古車都可能發生事故,車禍造成他人體傷、財損,一樣都要賠。除強制車險外,建議中古車主,第三人責任險和乘客責任險,最好都要保。

有人專愛在中古車市尋寶,圖為福斯原廠認證的中古車台北展示中心。 圖/台灣福斯提供
有人專愛在中古車市尋寶,圖為福斯原廠認證的中古車台北展示中心。 圖/台灣福斯提供

1.求償意識高,中古車投保考慮的不是汽車殘值,而是人命價值

車子在路上跑,經常會發生交通事故。產險業者說,不管新車、老車,意外事故發生機率其實差不多。近年民眾對車禍事故的求償意識越來越高,即便是中古車,該負起肇責時,理賠責任一樣跑不掉。國泰產險建議,中古車和新車一樣,除基本強制車險外,有必要再投保任意車險的第三人責任險(含體傷、財損、每一事故總額理賠)及乘客責任險。

只是買了車,就應保障新車的心情去伺候。 圖/聯合報系資料照片
只是買了車,就應保障新車的心情去伺候。 圖/聯合報系資料照片

強制車險、第三人責任險、乘客責任險 不能省

但中古車殘值(剩餘價值)比較低,買保險時可否少買一點?富邦產險指出,中古車投保第三人責任險,跟新車一樣,要考慮的不是汽車殘值,而是人命價值。

中古車投保第三人責任險,考慮的不是汽車殘值,而是人命價值。 圖/聯合報系資料照片
中古車投保第三人責任險,考慮的不是汽車殘值,而是人命價值。 圖/聯合報系資料照片

尤其近年交通意外多,若發生人員傷亡,部分案件最終須經司法途徑解決。富邦產險說,近來法院對車禍死亡一條人命判決,多是賠付300萬到500萬元左右,建議車主可以此作為投保參考。

第三人、乘客體傷險 保額應各加300萬

國泰產險表示,目前強制車險死亡保額200萬元,車主若再加購第三人責任險「補強」,建議第三人體傷保額要保到300萬元;若真發生交通事故,造成他人身故,透過這兩層保險可轉嫁約500萬元風險。由於第三人責任險不保自己車內乘客,國泰產險建議中古車主,應同時加買乘客體傷責任險,也可保到300萬元。

汽車保險的保單項目十分重要。 圖/聯合報系資料照片
汽車保險的保單項目十分重要。 圖/聯合報系資料照片

2.逾6成交通事故會造成他人財物損失

交通事故最好不要傷及人命,但發生車禍時,多半會有財物損失。產險業者統計,不分老車、新車,65%的交通事故都會涉及人身傷害以外的財物損失;這些財物損失,可能包括必須賠償對方車輛維修費用,甚至路上行人店家的財物損失。

財損保額 至少要50萬元

國泰產險表示,最基本的強制車險中,並沒有第三人財物損失保障。若發生交通事故,造成第三人財物受到損害時,車主要先投保第三人責任險並附加財損責任險,才會啟動理賠。財損主要是賠對方的汽車修復費或撞壞財物、例如衝到騎樓店家的補償費用,建議財損保額起碼要保到50萬元。但實務上,很多人財損只願保個20萬、30萬元,保額偏低。

很多人財損只願保個20萬、30萬,保額偏低。 圖/聯合報系資料照片
很多人財損只願保個20萬、30萬,保額偏低。 圖/聯合報系資料照片

加保超額責任 不怕撞上超跑

不過,近年路上高檔車越來越多,20萬~50萬元的修車費可能不太夠,若手氣不佳,老車撞到超跑怎麼辦。國泰產險表示,已投保第三人責任險的車主,若還有預算,可加保超額責任險1000萬元保額,1年保費約再多1600元,但保障可更充分。

若還有預算,可加保超額責任險1000萬元保額,1年保費約增1600元,就免擔心撞...
若還有預算,可加保超額責任險1000萬元保額,1年保費約增1600元,就免擔心撞上超跑。 記者姜宜菁/翻攝

3.「車體險」5年以內選乙式,5年以上保丙式

前面講的都是「賠別人」的保險。中古車若發生事故,自己車身也會損傷。此時,若有車體險,即可轉嫁維修費用風險。

國泰產險表示,投保車體險的價值,就在於車禍事故發生後,自己車輛受損產生的維修損失,可透過保險轉嫁,由於車齡越大,車況不確定性越高;建議5年以上中古車,優先考慮丙式車體險。因為丙式車體險,主要就是保障車輛碰撞風險,且保費較低,若是5年內汽車,還是選擇乙式車體險較佳。

國泰產險舉例,以2013年出廠的豐田ALTIS為例,車齡已5年。投保第三人責任險(體傷300萬/財損50萬)、駕駛人傷害險300萬、乘客險300萬、超額責任險1000萬及竊盜險保額30.9萬元、乙式車體險,總保費為3.1萬元。但在其他保險條件不變下,改保丙式車體險,總保費降為1.8萬元。

4.中古車比較不需要竊盜險

富邦產險說,跟新車相較,中古車車主比較不需要考慮的保險會是竊盜險。實務上,一般新車過了前3年,大部分車主也不會再投保竊盜險。 因此汽車竊盜險投保率始終不高,大約只有2成多。有些產險公司的竊盜險專案,甚至不保7年以上汽車。

一般新車過了前3年,大部分車主也不會再投保竊盜險。 圖/聯合報系資料照片
一般新車過了前3年,大部分車主也不會再投保竊盜險。 圖/聯合報系資料照片

5.中古車主可自行投保道路救援險

中古車因為車齡高,比較容易拋錨。中古車主若沒有投保車體險,可考慮自行加保「道路救援險(俗稱拖吊險)」,一年保費約200~300元。

國泰產險指出,目前各產險公司,多會針對已投保車體險保戶,贈送一定公里數的免費道路救援服務,以國泰產來說,會贈送車體險保戶100公里免費道路救援。但有些中古車主未投保車體險,若擔心老車可能有機械故障導致拋錨,可自行加購道路救援險,在需要拖吊時節省一些支出。

中古車較易拋錨,車主可自行加保「道路救援險」。 圖/警政署提供
中古車較易拋錨,車主可自行加保「道路救援險」。 圖/警政署提供

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