借車撞爛車 保險說不賠 別嘔，這條款救了你…

「某某地區發生嚴重車禍，車主到現場卻說，車子借給朋友開，自己不是肇事者... 」。三不五時，就會看到這類新聞報導，台灣人似乎很愛讓別人「開自己的車」。但是讓別人開我的車，車險有保嗎？產險業者說，要先看「別人」是誰，才能確定有無保障。

車借朋友基本不保 除非這例外

把車借給朋友開，卻出車禍還撞得稀巴爛，產險業者說，碰到這種情況，實務上有兩種解決方式；第一，就是這位「朋友」，在責任和道義上，都要負責修好這台車。

其次、若車主有投保車體險，可先啟動保險理賠。但產險業者說，因為車主的車輛是借給「朋友使用後發生事故」，所以，產險公司理賠後，會「向車主的朋友追償」理賠費用。

車體險宜加買「免追償條款」

若自認交遊廣闊，無法拒絕朋友登門借車。產險業者建議，車主在投保車體險時，可再加買一個車體損失險「許可使用免追償附加條款」。投保後，自己的愛車借朋友開，若不慎出車禍，產險公司會理賠，且「不會再向車主的朋友追償理賠金」。

這個免追償附加條款很貴嗎？國泰產險指出，免追償條款費率約是車體險保費的1個百分點，若車體險主約2萬元、附加條款僅200多元。但民眾再追加投保免追償條款的比率「非常低」，即大家似乎都不太願意出借愛車，不過實務上，「車子借別人開」釀禍比率並不低。

車主的「四血三姻」都會理賠

如果車子是借親戚開呢？產險業者說，按照現行車體險保單條款，車主的配偶、家屬、「四親等內血親、三親等內姻親（四血三姻）」若借開車主的汽車出狀況，車體險都會理賠。

「四親等內血親」，最遠可到表兄弟姊妹，或堂兄弟姊妹，「三親等內姻親」，包括公婆、岳父母，配偶的兄弟姊妹、配偶的伯叔姑舅姨等。也就是說，表哥跟我借車開，或小舅子來借車，使用後若出事，車體險都會賠，且不會再向當事人追償。

約定僅2人開車 保費9折

產險業者解釋，依照車體險保單條款，若民眾投保時「不做約定」，包括車主自己、配偶，還有前述的「四血三姻」家屬，開這台車出事，車體險都會賠。但民眾投保時，也可與產險公司「約定」，即這台汽車，最多只有「幾個人」能開，因為約定駕駛人後，就不再是「一大家族的人都能開這台車」，開車的人數少，風險可降低，保費自然可以打折。

但部分產險業者前幾年為搶車體險市場，在「約定駕駛人和限定駕駛人」條款上，大肆砍價，最殺的情況，曾有公司提供保戶，只要事先「約定或限定」，除車主外「再多1人開車」，保費居然可打到6折，金管會保險局大傻眼，在2017年下重手整頓，並祭出新規定；自去年7月1日起，僅車體險甲式、乙式及丙式可再加貼「約定駕駛人附加條款」，但「限定駕駛人附加條款」全面停售。

富邦和國泰產險都表示，去年7月起，保戶投保車體險後，只能再附加「約定駕駛人」條款，且以「約定2人為限」，即除車主之外，可再約定配偶或子女1人，例如太太是車主、可約定另一駕駛人是先生，也可開這台車，或爸爸是車主、可約定兒子也能使用這台車。

在保險局鐵腕管控下，目前全市場的「約定駕駛人附加條款」保費優惠以10%為限，即民眾投保「約定駕駛人附加條款」後，車體險主約保費最多只能打到9折。

女性投保車體險 便宜1成

產險業者表示，實務上，若不計肇責因素，30到60歲女性投保車體險，保費比男性便宜約1成，許多家庭即使是男主人較常開車，也會由女主人投保。若女主人投保後再約定老公是另一駕駛人，除了原本就便宜1成，等於可再省1成保費。

另外，保戶與產險公司「約定」時，約定的駕駛人是誰，必須載明在保單上。此後，若車主把車子借給「被約定的駕駛人之外」的親屬使用，且發生事故，因為不在約定之內，產險公司將比照之前提到的「朋友」肇事情況，先理賠再追償。

1個人開到天荒地老 特別優惠

如果我是單身車主呢？或者就算有家人，但另一半完全不會開車，或有小朋友，但還在嗷嗷待哺年紀，也有保費優惠嗎？國泰和富邦產險都表示，若確定只有1個人開車，沒有其他第三人會再使用這台車，因為風險最低，也可以要求投保約定駕駛人附加條款，爭取保費優惠。

不過，實務上許多從頭到尾都是「1個人」用車的車主，因為都不知道事先也可爭取約定，投保車體險時，就不會有任何優惠，因為產險公司會認為「你不做約定」，代表你的「四血三姻」，都會使用這台車。