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借車撞爛車 保險說不賠 別嘔,這條款救了你…

2018-07-10 11:00:00聯合報 記者孫中英/報導

「某某地區發生嚴重車禍,車主到現場卻說,車子借給朋友開,自己不是肇事者... 」。三不五時,就會看到這類新聞報導,台灣人似乎很愛讓別人「開自己的車」。但是讓別人開我的車,車險有保嗎?產險業者說,要先看「別人」是誰,才能確定有無保障。

汽車若借朋友開,發生事故,產險公司理賠後,會再向車主的「朋友」追償。 圖/聯合報系資料照片
汽車若借朋友開,發生事故,產險公司理賠後,會再向車主的「朋友」追償。 圖/聯合報系資料照片

車借朋友基本不保 除非這例外

把車借給朋友開,卻出車禍還撞得稀巴爛,產險業者說,碰到這種情況,實務上有兩種解決方式;第一,就是這位「朋友」,在責任和道義上,都要負責修好這台車。

其次、若車主有投保車體險,可先啟動保險理賠。但產險業者說,因為車主的車輛是借給「朋友使用後發生事故」,所以,產險公司理賠後,會「向車主的朋友追償」理賠費用。

車體險宜加買「免追償條款」

產險業者建議,車主投保車體險時,可加買「許可使用免追償附加條款」。 圖/聯合報系資料照片
產險業者建議,車主投保車體險時,可加買「許可使用免追償附加條款」。 圖/聯合報系資料照片

若自認交遊廣闊,無法拒絕朋友登門借車。產險業者建議,車主在投保車體險時,可再加買一個車體損失險「許可使用免追償附加條款」。投保後,自己的愛車借朋友開,若不慎出車禍,產險公司會理賠,且「不會再向車主的朋友追償理賠金」。

這個免追償附加條款很貴嗎?國泰產險指出,免追償條款費率約是車體險保費的1個百分點,若車體險主約2萬元、附加條款僅200多元。但民眾再追加投保免追償條款的比率「非常低」,即大家似乎都不太願意出借愛車,不過實務上,「車子借別人開」釀禍比率並不低。

車主的「四血三姻」都會理賠

如果車子是借親戚開呢?產險業者說,按照現行車體險保單條款,車主的配偶、家屬、「四親等內血親、三親等內姻親(四血三姻)」若借開車主的汽車出狀況,車體險都會理賠。

「四親等內血親」,最遠可到表兄弟姊妹,或堂兄弟姊妹,「三親等內姻親」,包括公婆、岳父母,配偶的兄弟姊妹、配偶的伯叔姑舅姨等。也就是說,表哥跟我借車開,或小舅子來借車,使用後若出事,車體險都會賠,且不會再向當事人追償。

約定僅2人開車 保費9折

投保車體險時,可約定最多2人使用這台車,保費9折優惠。 圖/金融業者提供
投保車體險時,可約定最多2人使用這台車,保費9折優惠。 圖/金融業者提供

產險業者解釋,依照車體險保單條款,若民眾投保時「不做約定」,包括車主自己、配偶,還有前述的「四血三姻」家屬,開這台車出事,車體險都會賠。但民眾投保時,也可與產險公司「約定」,即這台汽車,最多只有「幾個人」能開,因為約定駕駛人後,就不再是「一大家族的人都能開這台車」,開車的人數少,風險可降低,保費自然可以打折。

但部分產險業者前幾年為搶車體險市場,在「約定駕駛人和限定駕駛人」條款上,大肆砍價,最殺的情況,曾有公司提供保戶,只要事先「約定或限定」,除車主外「再多1人開車」,保費居然可打到6折,金管會保險局大傻眼,在2017年下重手整頓,並祭出新規定;自去年7月1日起,僅車體險甲式、乙式及丙式可再加貼「約定駕駛人附加條款」,但「限定駕駛人附加條款」全面停售。

富邦和國泰產險都表示,去年7月起,保戶投保車體險後,只能再附加「約定駕駛人」條款,且以「約定2人為限」,即除車主之外,可再約定配偶或子女1人,例如太太是車主、可約定另一駕駛人是先生,也可開這台車,或爸爸是車主、可約定兒子也能使用這台車。

在保險局鐵腕管控下,目前全市場的「約定駕駛人附加條款」保費優惠以10%為限,即民眾投保「約定駕駛人附加條款」後,車體險主約保費最多只能打到9折。

車子借別人若出事,保險業者說先看「別人是誰」,才能確定有無理賠。 圖/聯合報系資料照片
車子借別人若出事,保險業者說先看「別人是誰」,才能確定有無理賠。 圖/聯合報系資料照片

女性投保車體險 便宜1成

產險業者表示,實務上,若不計肇責因素,30到60歲女性投保車體險,保費比男性便宜約1成,許多家庭即使是男主人較常開車,也會由女主人投保。若女主人投保後再約定老公是另一駕駛人,除了原本就便宜1成,等於可再省1成保費。

另外,保戶與產險公司「約定」時,約定的駕駛人是誰,必須載明在保單上。此後,若車主把車子借給「被約定的駕駛人之外」的親屬使用,且發生事故,因為不在約定之內,產險公司將比照之前提到的「朋友」肇事情況,先理賠再追償。

1個人開到天荒地老 特別優惠

如果我是單身車主呢?或者就算有家人,但另一半完全不會開車,或有小朋友,但還在嗷嗷待哺年紀,也有保費優惠嗎?國泰和富邦產險都表示,若確定只有1個人開車,沒有其他第三人會再使用這台車,因為風險最低,也可以要求投保約定駕駛人附加條款,爭取保費優惠。

不過,實務上許多從頭到尾都是「1個人」用車的車主,因為都不知道事先也可爭取約定,投保車體險時,就不會有任何優惠,因為產險公司會認為「你不做約定」,代表你的「四血三姻」,都會使用這台車。

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