買了車險沒用到？ 傻傻出險恐虧更大
國內車市5月維持高檔水準，單月賣出3萬5686台新車，比4月成長3.6%，也比去年同期成長1%。然而，很多人新車到手時，保險買的一應俱全，但3、5年後嫌保費貴，尤其「車體損失險（簡稱車體險）」保費能省則省。其實，「高齡」汽車也有超值保障，產險業者說，聰明投保車體險，荷包不會大失血。
甲式車體險「上天下地」統統保
車體損失險，顧名思義，就是保障車體損失。造成車體損失的原因五花八門，「上天下地」全保的，就是甲式車體險，舉凡碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物、第三者非善意行為等不明原因，無所不保。
所謂第三者非善意行為，舉例來說，台北街頭曾有3名無聊男子，撬開路邊停放價值700萬元的超跑油箱，3人接著輪流尿射油箱。結果慘遭尿擊的超跑車主送修費用高達22.5萬元，如果這名車主事先投保甲式車體險，「尿擊油箱」事件就能獲賠。
3年內新車 考慮乙式車體險
一般車主若自覺不會碰到這麼倒楣的事，可優先考慮乙式車體險。國泰產險指出，甲式與乙式車體險差異，僅在於乙式不保第三者非善意行為等不明原因造成車體損失，其他保障範圍大致與甲式相似，且車主自撞或被撞等車禍事故，都在承保範圍內。不過，最關鍵的還是乙式車體險保費，只要甲式的一半。
以要價70萬元國產轎車為例，甲式車體險年保費約6.3萬元，乙式車體險年保費約3萬多元。若還在新車蜜月期，想要對愛車好一點，建議優先選乙式。富邦產險表示，實務上，3年以內的新車車主，多會選擇承保範圍相對丙式較大的乙式車體損失險，以提供新車較完整保障，原因就在乙式比甲式車體險便宜許多。
今年沒用保險 明年保費會降
過去有不少保戶買了車體險，但一年下來，卻沒發生保險事故。有業務員怕客戶買了保險用不到，反而有怨言，因而慫恿保戶可出險，換做車體美容或汽車保養。這種手法，市場又稱為「洗車」。但金管會保險局已三令五申，嚴禁產險業配合做這種不實理賠申請，否則可以觸犯刑法詐欺罪或業務偽造文書罪論斷，「洗車」因而大幅減少。
新安東京海上產險指出，車險保障屬於「填補損害」，依照契約，保戶提出符合理賠範圍的損害來申請理賠，產險公司依實際損失來核定理賠金額（填補）；而一整年沒出險的優良駕駛，在續保核算保費時，可獲降價優惠，但前一年出險，隔年保費就會提高。
想省荷包 沒事別被慫恿出險
國泰產險解釋這個「肇事加減費機制」，新車車主若之前無任何投保紀錄，首年投保車險時，肇事加減費係數是0，車主第1年沒出險，第2年車體險保費可降20%，若連續3年無出險紀錄，第4年投保時，保費最高可降60%，等於保費打4折。反之，若有出險紀錄，隔年就會加費20% ，想省荷包，不可不慎。
富邦產險舉例，若以30歲男性的車齡減費係數、賠款記錄係數皆為0，購買新車本田Honda CR-V休旅車為例，首年投保乙式車體險保費約2.8萬元，若第1年有出險紀錄，隔年保費將提高20%到3.4萬元。
丁式車體險 11年老車都能保
當愛車年齡愈大，車主多以省錢為前提，最不願意加保的就是車體險，造成道路上行駛的老車反而風險更高。有鑑於此，產險業在多年前就開發丁式車體險，標榜11年以上的老車都能保。
國泰產險指出，丁式車體險的承保範圍與丙式相同，都是保障車輛與其他車輛發生碰撞、擦撞所致的毀損滅失，也就是俗稱在車碰車狀況下才啟動理賠；而丙、丁式車體險差別在於保額認定，丙式以車輛重置價值扣除年度折舊來認定保額，丁式則是直接約定保額。簡單來說，丁式車險就是提供一個「限額保障」，當發生車體損失時，最高理賠金額可能是10萬或15萬元。
丁式險保費 僅約甲式險一成
由於保額限定，保費自然不高，適合保費預算不多的車主。以60萬元國產車投保丁式車體險為例，1年保費4500元，就有10萬元保障，若投保丙式，年保費會接近1萬元。但跟什麼都保的甲式車體險相比，丁式車體險保費支出，僅約甲式車險的1/10。國泰產險表示，丁式車體險無車齡投保限制，「高齡」汽車也能保，實務上的確有不少車主在車齡6到8年後，先轉為丙式，之後再轉為丁式。
富邦產險表示，不管甲、乙、丙、丁，各式車體損失險都無車齡限制，建議民眾選擇車體險時，可考量汽車新舊、車主駕駛經驗、汽車停放場所及個人經濟能力等因素；甲、乙式車體險較適合預算充裕、新車車主，可提供愛車較周全保障；丙式則適合車齡較高，但希望有基本保障的車主投保。
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