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買了車險沒用到? 傻傻出險恐虧更大

2018-06-06 11:40:00聯合報 記者孫中英/台北報導
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汽車保險
車禍

國內車市5月維持高檔水準,單月賣出3萬5686台新車,比4月成長3.6%,也比去年同期成長1%。然而,很多人新車到手時,保險買的一應俱全,但3、5年後嫌保費貴,尤其「車體損失險(簡稱車體險)」保費能省則省。其實,「高齡」汽車也有超值保障,產險業者說,聰明投保車體險,荷包不會大失血。

國內車市5月維持高檔水準,比去年同期成長。 圖/聯合報系資照片
國內車市5月維持高檔水準,比去年同期成長。 圖/聯合報系資照片

甲式車體險「上天下地」統統保

車體損失險,顧名思義,就是保障車體損失。造成車體損失的原因五花八門,「上天下地」全保的,就是甲式車體險,舉凡碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物、第三者非善意行為等不明原因,無所不保。

所謂第三者非善意行為,舉例來說,台北街頭曾有3名無聊男子,撬開路邊停放價值700萬元的超跑油箱,3人接著輪流尿射油箱。結果慘遭尿擊的超跑車主送修費用高達22.5萬元,如果這名車主事先投保甲式車體險,「尿擊油箱」事件就能獲賠。

3年內新車 考慮乙式車體險

一般車主若自覺不會碰到這麼倒楣的事,可優先考慮乙式車體險。國泰產險指出,甲式與乙式車體險差異,僅在於乙式不保第三者非善意行為等不明原因造成車體損失,其他保障範圍大致與甲式相似,且車主自撞或被撞等車禍事故,都在承保範圍內。不過,最關鍵的還是乙式車體險保費,只要甲式的一半。

各式車體損失險都無車齡限制。 圖/聯合報系資照片
各式車體損失險都無車齡限制。 圖/聯合報系資照片

以要價70萬元國產轎車為例,甲式車體險年保費約6.3萬元,乙式車體險年保費約3萬多元。若還在新車蜜月期,想要對愛車好一點,建議優先選乙式。富邦產險表示,實務上,3年以內的新車車主,多會選擇承保範圍相對丙式較大的乙式車體損失險,以提供新車較完整保障,原因就在乙式比甲式車體險便宜許多。

今年沒用保險 明年保費會降

過去有不少保戶買了車體險,但一年下來,卻沒發生保險事故。有業務員怕客戶買了保險用不到,反而有怨言,因而慫恿保戶可出險,換做車體美容或汽車保養。這種手法,市場又稱為「洗車」。但金管會保險局已三令五申,嚴禁產險業配合做這種不實理賠申請,否則可以觸犯刑法詐欺罪或業務偽造文書罪論斷,「洗車」因而大幅減少。

新安東京海上產險指出,車險保障屬於「填補損害」,依照契約,保戶提出符合理賠範圍的損害來申請理賠,產險公司依實際損失來核定理賠金額(填補);而一整年沒出險的優良駕駛,在續保核算保費時,可獲降價優惠,但前一年出險,隔年保費就會提高。

想省荷包 沒事別被慫恿出險

國泰產險解釋這個「肇事加減費機制」,新車車主若之前無任何投保紀錄,首年投保車險時,肇事加減費係數是0,車主第1年沒出險,第2年車體險保費可降20%,若連續3年無出險紀錄,第4年投保時,保費最高可降60%,等於保費打4折。反之,若有出險紀錄,隔年就會加費20% ,想省荷包,不可不慎。

富邦產險舉例,若以30歲男性的車齡減費係數、賠款記錄係數皆為0,購買新車本田Honda CR-V休旅車為例,首年投保乙式車體險保費約2.8萬元,若第1年有出險紀錄,隔年保費將提高20%到3.4萬元。

丁式車體險 11年老車都能保

當愛車年齡愈大,車主多以省錢為前提,最不願意加保的就是車體險,造成道路上行駛的老車反而風險更高。有鑑於此,產險業在多年前就開發丁式車體險,標榜11年以上的老車都能保。

「高齡」汽車也有超值保障。 圖/聯合報系資照片
「高齡」汽車也有超值保障。 圖/聯合報系資照片

國泰產險指出,丁式車體險的承保範圍與丙式相同,都是保障車輛與其他車輛發生碰撞、擦撞所致的毀損滅失,也就是俗稱在車碰車狀況下才啟動理賠;而丙、丁式車體險差別在於保額認定,丙式以車輛重置價值扣除年度折舊來認定保額,丁式則是直接約定保額。簡單來說,丁式車險就是提供一個「限額保障」,當發生車體損失時,最高理賠金額可能是10萬或15萬元。

丁式險保費 僅約甲式險一成

由於保額限定,保費自然不高,適合保費預算不多的車主。以60萬元國產車投保丁式車體險為例,1年保費4500元,就有10萬元保障,若投保丙式,年保費會接近1萬元。但跟什麼都保的甲式車體險相比,丁式車體險保費支出,僅約甲式車險的1/10。國泰產險表示,丁式車體險無車齡投保限制,「高齡」汽車也能保,實務上的確有不少車主在車齡6到8年後,先轉為丙式,之後再轉為丁式。

富邦產險表示,不管甲、乙、丙、丁,各式車體損失險都無車齡限制,建議民眾選擇車體險時,可考量汽車新舊、車主駕駛經驗、汽車停放場所及個人經濟能力等因素;甲、乙式車體險較適合預算充裕、新車車主,可提供愛車較周全保障;丙式則適合車齡較高,但希望有基本保障的車主投保。

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